少兒保險哪種好

孩子需要的保險是什麼

不就是要保障其成長路上的各種風險嘛，分下來無非這麼幾種。

醫保：國家福利，標配

意外險：保障日常意外

醫療險：保障門診、住院產生的經濟損失

重疾險：保障重大疾病

這四種基本能覆蓋孩子成長路上所有的風險。

一、少兒重疾險

先説説重疾，也就是得病了賠錢。説太多怕小白們混亂，我濃縮在下面這張圖裏了：

那麼，少兒重疾是專門針對少兒的，就是部分少兒高發疾病，會有額外賠付，比如雙倍保額賠付。

· 一定要買少兒重疾嗎

首先，要的。孩子得重大疾病的概率大嗎大。而且一旦得了像白血病這種耗費巨大的，我們最需要的就是高槓杆。

一款好的少兒重疾險，它一定是夠格的。

也就是説，它起碼包含了25種重大疾病保險。這是中國保險行業協會與中國醫師協會共同制定的重大疾病定義。再加上下面這些在未成年階段相對高發的疾病：

包含這些病種的，都可以考慮納入。

· 重疾保額買多少

不低於50萬，保額作為發生疾病拿到手的錢，當然越多越好。畢竟作為治療費、父母誤工收入補償，各種陪護費等，50萬，只能剛剛起步。

以少兒常見重疾白血病為例，其治療費用一般30-100萬，治療週期一般2~3年。

我拿一產品舉例，復星聯合的媽咪保貝，0歲男孩投保，50萬保額，保30年。如下：

其同時滿足幾點：

保額50萬，最高可買到80萬，不幸患病拿到手的錢，當然越多越好

二次重疾，重大疾病賠2次，不分組，間隔1年，保的充分

特定疾病，針對少兒高發疾病雙倍保額賠

一年保費722.5元，保30年，交20年，總共才1萬四千多的總保費。

上述產品是保定期的，適合預算不足的家庭。

有一點要考慮的是，如果只買了定期，那麼當這份保險到期後，未來30歲的他，健康狀況還好不好是否還有資格加保重疾險呢

所以預算充足的話，可以一次性給孩子配置到位，保終身、多次賠付都配足肯定是最放心的選擇。

二、少兒醫療險

這一塊兒，又是一大剛需。

醫療費用的報銷，門診可以交給社保，但0-5歲的很多孩子常會因感冒、發燒、肺炎啥的住院，這時候就希望能有一個保障。

健康的朋友，可以買好醫保長期醫療，支付寶搜索--螞蟻保險，就可以找到。

有點小問題的，可以選擇超越保。

復星聯合超越保，因意外或疾病住院都可以報。

不限制醫保用藥，自費藥，進口藥，靶向藥都可以報銷，更高級和先進的手術方式和藥物，大可以放心用。

醫保報銷後，扣除免賠額1萬後，最多有100%比例的報銷。

還包含有就醫綠色通道、費用墊付、外購藥物和腫瘤特藥服務，特需版還可以提供二級以上公立醫院特需部、VIP部和國際部的要服務。

但有個小小的不足：

小的意外或疾病住院，達不到其免賠額，就沒法子報銷。

這時，如果預算再充足一些，可以補充：泰康住院保2019，他相當於一個：小額住院醫療+意外險。

因疾病住院，意外住院，都可以報銷，因感冒發燒，拉肚子等小病小痛也能報銷。

三、少兒意外險

小孩一天天活蹦亂跳的，沒啥自我保護意識，所以，意外險必不可少。

意外險一般包含3大保障責任：意外身故、意外傷殘、意外醫療，但國家對未成年人的身故責任有明確限制：

0-9週歲：不能超過20萬

10-17週歲：不能超過50萬。

另外，小孩子又不用養家餬口的，是吧所以不必太在意其身故保額的高低，重點應關注意外險中的意外醫療部分。

判斷標準：1-3萬的意外醫療報銷、不限社保用藥範圍限制，100%報銷的更好免賠額越低的越好。

這三類險種搞清楚了，我們再根據不同預算，來看看如何合理搭配：

· 1000元檔

這套方案因為預算不是很高，所以和各種花裏胡哨的附加項目相比，這裏最重要的是要基礎保障全面。

重疾險選擇了媽咪保貝。

推薦理由，我在上文已經説過了。

醫療險選的是眾安尊享e生2019版。

有300萬元的醫療報銷額度，如果罹患了重疾，保額還會翻倍不限社保，扣除1萬元免賠額後，最高100%報銷。

意外險選的是國泰萌寶保。

基礎20萬意外身故/傷殘

3萬意外醫療，0免賠100%賠付

意外傷害住院津貼5400元。

這麼完善的基礎保障只要79元，是少兒意外險裏面的極致性價比。

整個方案下來，重疾、意外、醫療全都覆蓋，而且各項保額都不低。

舉個例子

寶貝很不幸，買完保險後第5年不幸罹患白血病，他可以獲賠媽咪保貝：100萬

尊享e生2019，對癌症等100種重疾是0免賠

就是説小孩因白血病住院，在醫保報銷後，尊享e生2019可以全報銷，幾乎不用花錢

重疾險賠的100萬，拿去幹啥都行。

· 2000元檔

這一套方案較基礎版來説，主要是延長了重疾險的保障時間。

一般情況下，桐叔不建議少兒買保終身的重疾險，主要是因為貴。

但是！如果負擔得起的話，少兒買保終身的重疾險，年繳保費絕對比成年人便宜，以後也不用擔心因健康狀況變化導致買不了的情況。

這套方案算下來，0歲寶寶2767元/年，5歲孩子2543元/年。

適合有一定經濟能力的家庭。

當然，上文我也説過了，如果還有多餘預算，還可以增加對大病的保障程度，加保多次賠重疾險可以補充小額住院醫療險等。

如果買了泰康住院保，就不必買萌寶保意外險了。

如果實在錢多，就可以按照這樣的思路去配置吧。

對於身體健康的孩子，上面幾個方案可直接套用。

如果經濟條件允許，能給孩子安排上的就儘早安排，也安心些。

但若有部分患病兒童不適合上述方案的話，建議投保的時候仔細閲讀健康告知，也可以多試試智能核保，或者多家投保、核保，從中選擇最優的承保條件。

如果還有疑問，可以關注公眾號【桐叔説保】，直接在後台留言哦